Konta bankowe

Rachunek bankowy, czy też konto bankowe, jak zamiennie mówimy, to nic innego jak umowa cywilna pomiędzy dwoma podmiotami, z których jeden jest bankiem. Zasady umowy określa Kodeks Cywilny i Prawo Bankowe. W zawieranej umowie każda ze stron do czegoś się zobowiązuje. Bank zobowiązuje się do przechowywania środków pieniężnych swojego klienta oraz zobowiązuje się do dokonywania rozliczeń pieniężnych na jego zlecenie. Do umowy dołącza się również kartę wzoru podpisów. Bank zobowiązuje się także do dyspozycji płatniczych, które zleca klient i bierze za nie odpowiedzialność. Wszelkie księgowania na rachunku klient widzi poprzez wyciąg z rachunku bankowego. Wśród dostępnych rachunków bankowych wyróżnia się: rachunek bieżący, rachunek pomocniczy, rachunek lokaty terminowej, rachunek oszczędnościowy, walutowy. Jest to podstawowy podział, ale rozróżniamy jeszcze takie rachunki bankowe, jak: rachunek wspólny, maklerski, kredytowy oraz NOSTRO i LORO. Każdy rachunek bankowy posiada swój indywidualny numer. Natomiast od 2001 roku numer ten został zamieniony na numer w standardzie IBAN, co stało się zgodne z zaleceniami Unii Europejskiej. Rachunek bankowy podlega oprocentowaniu według obowiązujących stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Dzisiaj konta bankowe są na porządku dziennym. Nikogo nie dziwi już fakt, że posiadamy konto w banku. Odsetek ludzi, którzy nie posiadają rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego ROR, zwanego też kontem osobistym, jest znikomy. Przeważnie do tej grupy osób należą starsi emeryci, chociaż i w tej grupie jest pewien odsetek, który skorzystał z dobrodziejstwa konta osobistego. Obecne na polskim rynku banki oferują swoim klientom konta oszczędnościowo-rozliczeniowe. Praktycznie rachunki te nie różnią się między sobą aż tak bardzo. Największą różnicą i najbardziej odczuwalną jest różnica wynikająca z kosztów utrzymania takiego konta. Na opłaty związane z utrzymaniem rachunku oszczędnościowego składają się opłaty za miesięczne prowadzenie konta, za wydanie i utrzymanie karty. W większości banków za wykonanie przelewu również trzeba zapłacić. Wyjątkiem są tutaj konta internetowe, gdzie takiego przelewu dokonujemy sami, a nie za pomocą pracownika banku. Konto osobiste w banku to wielka wygoda, poza tym bezpieczeństwo pieniędzy, ponieważ posiadanego kapitału nie trzymamy pod poduszką w domu. Dodatkowo co miesiąc do posiadanego kapitału doliczane są odsetki, a więc dodatkowo za pomocą konta możemy oszczędzać i wydawać pieniądze.

Konta oszczędnościowe robią się coraz bardziej popularne. Kuszą klientów atrakcyjnym oprocentowaniem, oraz możliwością stałego i swobodnego dysponowania pieniędzmi. Coraz więcej banków do posiadanej już oferty dokłada nowe produkty, a wśród nich konta oszczędnościowe. Konto oszczędnościowe to taki produkt, który można uszeregować pomiędzy lokatą, a rachunkiem bankowym. Oprocentowanie na takim koncie jest niewiele niższe niż na lokacie. Jednak różnica między lokatą, a rachunkiem jest dość zasadnicza. Pieniędzmi z lokaty nie można swobodnie dysponować, ponieważ stracimy naliczanie odsetek. W koncie oszczędnościowym możemy swobodnie korzystać z pieniędzy. Możemy wypłacać dowolne kwoty zawsze wtedy kiedy chcemy i nie tracimy naliczonych odsetek. Jednak jest pewne ale…oprocentowanie jest bardzo często uzależnione od ilości wpłacanych kwot, a więc najwyższe oprocentowanie naliczane jest dopiero w momencie kiedy na rachunku jest sporo pieniędzy, przy niższych kwotach, niższe jest również oprocentowanie. Warto jest także przyjrzeć się sposobowi naliczania oprocentowania. W niektórych bankach odsetki naliczane są progresywnie, co oznacza, że jedynie nadwyżka jest wyżej oprocentowana. Niektóre banki posiadają dwa konta, jedno bardziej oszczędnościowe, a drugie bardziej nastawione na częstą wypłatę gotówki.

Duża konkurencja na rynku bankowym spowodowała, że banki coraz agresywniej zaczynają walczyć o klienta. Właśnie niedawno kolejny bank zaoferował swoim klientom nowe konto bez opłat i z bezpłatnym dostępem do bankomatów. Jednak, żeby konto było zupełnie bezpłatne, co miesiąc na rachunek musi wpływać kwota przynajmniej 1.000 złotych. Nowe konto zaproponował BZ WBK. Inny bank, który również posiada w swojej ofercie podobny rachunek, taką kwotę wyznaczył na 2.000 złotych. W tym banku 1.000 złotych zostało zaproponowane jedynie dla młodych osób, do 24 roku życia. W obydwu bankach, jeżeli wymieniona kwota nie wpływa miesięcznie na konto, to wtedy należy dokonać opłatę za użytkowanie karty w wysokości około 3 złotych miesięcznie. Banki często oprócz prowadzenia zwykłych kont osobistych, proponują swoim klientom założenie rachunku skierowanego konkretnie do pewnej określonej grupy społecznej. I tak w niektórych bankach mamy rachunki dla młodzieży, konta dla seniorów, konto dla kobiet. Prowadząc odpowiednią kampanię reklamową większość banków chce pozyskać dużą liczbę chętnych do założenia rachunku osobistego, czy rachunku firmowego, stąd wynikają ciągle nowe propozycje. I bardzo dobrze, przynajmniej korzystają na tym klienci, ponieważ dostają do dyspozycji coraz bardziej atrakcyjne oferty.